Las entidades bancarias en muchas ocasiones aprovechan su situación dominante frente al usuario o las empresas a la hora de la firma del descuento bancario. En Agaz abogados somos los mejores en Derecho Bancario, debido a nuestra gran experiencia en estos casos. Contamos con abogados especialistas en este producto financiero en Madrid, Granada y Almería que personalizarán su caso con el objetivo de conseguir el mayor beneficio para nuestro cliente.
¿Qué es el descuento bancario?
Puede definirse el descuento bancario como aquella operación bancaria por la que una entidad bancaria, descontante, una vez deducidos los intereses correspondientes, anticipa al cliente, descontario, el importe de un crédito no vencido que éste ostenta frente a un tercero.
El descuento bancario supone, a su vez, la cesión del crédito descontado a la entidad bancaria que, en su condición de cesionaria, puede reclamarlo legítimamente del tercero a su vencimiento. Si el pago por parte del descontario no se realiza dentro del plazo establecido en el contrato bancario, el descontante le exigirá al deudor el activo financiero más una comisión.
Este instrumento permite a los empresarios obtener una liquidez inmediata, ya que es un instrumento de financiación bancaria a corto plazo, a costa del intercambio de un activo financiero por un activo monetario.
¿Cuáles son los tipos de descuento bancario que existen?
El objeto de la operación puede ser cualquier crédito no vencido, que el cliente descontario ostente frente a un tercero. Normalmente, ese derecho estará incorporado a un documento cambiario, letra o pagare, aunque nada impide el descuento o anticipo sobre títulos no cambiarios, certificaciones administrativas de obras. El descuento cambiario se divide a su vez en descuento comercial y descuento financiero.
- Descuento financiero: en este tipo de descuento bancario la entidad bancaria le concede un préstamo a un individuo, en el que este se documenta como una letra de cambio. La entidad financiera le entrega al cliente el montante que queda después de haber descontado al nominal los intereses firmados en el contrato, la comisión de apertura, el timbre de la letra de cambio y los gastos derivados de la operación. Este tipo de operaciones en la mayoría de los casos se certifican ante un corredor de comercio, en el que la entidad bancaria se refleja como el librador y el cliente como librado, haciéndose cargo este último de la deuda que tendrá que pagar antes del vencimiento.
- Descuento comercial: este descuento bancario se da en operaciones mercantiles. Este contrato se realiza entre el cliente y un tercero, el pago se realiza en la mayoría de los casos mediante un pagaré. Este pagaré es transmisible por endoso y el acreedor, es decir el librador, puede traspasar la deuda que tiene con el deudor, librador, a una entidad bancaria, el tenedor, que se encargaría de descontar el nominal del pagaré, adelantar el montante al librador y reclamándolo antes de la fecha de vencimiento del contrato.
En el descuento comercial existen dos modalidades que son el descuento comercial simple y la línea de descuento:
- Descuento comercial simple: también se conoce como descuento bancario simple o descuento comercial circunstancial. Este descuento comercial se compone de varios pagarés que se negocian con la entidad bancaria de forma individual.
- Línea de descuento: la entidad bancaria analiza la situación de riesgo de la empresa y fija un máximo de efectos a descontar que se van renovando periódicamente. Es una operación entre el banco y el cliente permanente y repetitiva.
La diferencia más notoria entre estos dos tipos de descuentos bancarios es que el descuento financiero tiene el fin de que el cliente obtenga crédito, y en el descuento comercial se utiliza con el objetivo de crear un crédito comercial que las compañías proporcionan a sus clientes en operaciones de compraventa.
Por otra parte, el descuento bancario puede realizarse como operación aislada o integrarse dentro de una línea de descuento, así llamada porque el banco se compromete a admitir, hasta una cifra máxima, la negociación de los efectos que le sean presentados por su cliente. En este caso, el beneficio económico del banco procederá de los intereses aplicados.
¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes del descuento comercial?
El descuento comercial tiene varias ventajas e inconvenientes, tanto para la entidad bancaria como para la empresa que lo solicita. Las principales ventajas e inconvenientes tanto para las entidades bancarias como para las empresas que solicitan el descuento comercial son las siguientes:
Ventajas para la entidad bancaria:
- La principal ventaja de este producto financiero es que el riesgo de que el banco sufra un impago es ínfimo, ya que, mediante la Ley Cambiaria, el tenedor del efecto puede proceder en contra del librado y el librador, en caso de que estos no hayan abonado el pago antes del vencimiento
- La entidad bancaria cobra por adelantado tanto los intereses como los gastos de la operación del descuento comercial. La rentabilidad que consigue el tenedor es por el préstamo del dinero es muy alta.
Desventajas para la entidad bancaria:
- No existe un gran inconveniente con este tipo de descuento bancario para las entidades financieras, ya que lo único que debe hacer el banco es un análisis de cada caso y aceptar o denegar la operación.
Ventajas para las empresas:
- Las empresas con el descuento comercial consiguen una forma de financiación rápida y sencilla. En su día a día las compañías suelen utilizar este tipo de descuento bancario con asiduidad, ya que el procedimiento es sencillo de gestionar.
- El traspaso de este efecto comercial consume pocas garantías.
Desventajas para las empresas:
- Cuando las empresas tienen en cuenta todos los gastos y comisiones del descuento comercial y calcula la tasa anual se da cuenta que es una forma de financiación costosa.
- Este producto bancario no es flexible, una vez que la empresa decide efectuarlo y si esta consigue en el periodo en el que este descuento está vigente liquidez suficiente, y por lo tanto ya no lo necesita, no puede retroceder los gastos e intereses pagados por el descuento comercial.
Si usted ha sufrido un abuso por parte de las entidades financieras a la hora de contratar un descuento bancario, no dude en contactar con nuestros abogados especializados en Derecho Bancario. En Agaz abogados ofrecemos un servicio personalizado en Madrid, Granada y Almería, ya que cada caso necesita una atención diferenciada para conseguir el mayor beneficio para usted.